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电商进军金融业难成网络银行

发布时间:2020-06-29 18:45:32 阅读: 来源:电热锅厂家

人物简介

曹红辉,中国社会科学院研究员、社科院研究生院教授,对外经济贸易大学、西南财经大学等高校兼职教授、博士研究生导师,长期开展投资管理工作,并从事宏观经济决策、金融市场、国际金融、支付清算等方面研究。

美国哥伦比亚大学高级访问教授,美国经济学会会员、美国金融学会会员、世界银行金融咨询顾问、APEC危机监测小组专家、亚洲开发银行咨询顾问。

精彩观点

“大银行遵循二八经济,对中小企业和消费者缺乏特殊关注;小银行供给不足,因为市场准入严格。电商开展金融服务可以独享一定的市场空间。”

“电商在人员、管理架构、风险监控、专业技能等方面,跟正规金融机构存在差距,不排除会导致交易秩序混乱、风险事件发生,甚至消费者权益得不到保护。这样反过来也会伤害电商本身的市场和发展。”

“电商平台要成为新的网络银行,我认为没有这种可能性。这个行业有前途、有市场,但是并没有他们设想的那么宏大。”

商报记者 曾楠 罗婧 实习生 黄玉熹

电商大战已从价格延伸到金融领域。

2013年到来之际,苏宁电器(002024,股吧)发布公告称,将设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”,帮助小微企业解决融资问题,拟定注册资本为3亿元。而在此之前,京东商城也高调推出“供应链金融”服务。阿里巴巴、京东商城、苏宁电器,几大电商巨头已纷纷展开触“金”布局。

电商缘何频频触“金”?背后隐藏的市场空间有多大?未来发展前景如何?昨日,记者专访了中国社会科学院研究员曹红辉。他认为,国内金融服务存在滞后,使电商可以独享一定市场空间,但电商不会成为新的网络银行。

析因:

电商搞金融 独享一定市场空间

重庆商报:阿里巴巴、苏宁、京东等电商巨头纷纷进军小额贷款行业,原因是什么?

曹红辉:我记得赵本山在小品里有句话:“一个厨师不研究菜谱,去研究孙子兵法了”。我们经常讲专业的人做专业的事,可是我们现在往往做成一件事后,觉得自己所有事都可以操作,又去做别的事,横向发展。

当然,电商做金融服务,我并不完全否认。电商连接了供货商、消费者终端,就有了一个所谓的“巨大的价值”,可以利用庞大的客户信息开展一些衍生服务,金融服务是其中之一。大家都知道,银行的核心资源就是客户信息,现在电子商务平台也掌握了这个信息,所以他们觉得具有了跟银行竞争的筹码,可以开展一些跟银行类似的业务。

重庆商报:对电商而言,金融服务业的市场空间在哪里?

曹红辉:电商涉及的金融业,是以消费金融以及小微企业贷款为主。市场空间就在于弥补了一些大银行、大企业的不足。为什么不足?因为对于银行来讲,遵循的是二八经济,20%的客户提供了80%的收入来源,对中小企业和消费者缺乏特殊关注;小银行供给不足,因为市场准入严格。因此,电商开展金融服务可以独享一定的市场空间。

模式:

消费金融为主导的新型服务

重庆商报:电商跨界经营后,可操作的商业模式有哪些?

曹红辉:首先能做的是结算。所有的交易结束后都要干一件事情,就是付钱,即支付结算功能。什么叫支付?就是消费者买了东西付钱给商户。结算呢,是商户跟商户之间,或者商户跟银行之间,他要做结算。这个功能是电商平台能实现的,这也是为什么支付宝冒出来的原因。

第二是小额贷款。很多中小企业,以及个人消费者,需要获得短期的小额贷款,来满足购买或消费的需求。而电商平台又掌握客户信息,可以利用客户信息提供小额贷款的服务。第三是发行所谓的购物卡以及与银行联手的银行卡,像一些Prepare Card(预付卡),这是一种衍生。其他还有很多方面都是可以做的。

重庆商报:这些服务会呈现出什么样的特征?

曹红辉:从服务对象来看,一是针对个人消费者的个人金融服务;二是针对中小企业的金融服务。我们可以把它叫做以消费金融为主导、电商平台为基础、个人金融服务为主要对象的新型金融服务模式。这个特征就有一个基础,就是以客户信息来开展增值服务。

短板:

风险分辨和管控能力偏弱

重庆商报:对于电商来说,涉足金融业面临哪些风险?

曹红辉:首先,银行对客户账户信息的监管有严格的规范,有一整套流程和专业的人员,但电商没有这样专业。比如说做结算,它在技术规范上的要求严于一般的技术规范,你有没有这样的专业人员?金融业的安全保密标准,要高于其他的市场,有很多具体的技术问题。当然,现在还没有发展到那个层面。

其次,像小额贷款,涉及到借款人的信用评级,风险的审定评判以及管控能力。电商服务对象的特征决定了参与者多数规模小、较分散、信用等级比较低。电商是否有能力分析和分辨借款人的风险?可能刚开始,小额的几个亿或者几十个亿都还行,因为可以选择优质客户。但是放大了后,到上千亿时,说不定哪个地方就会出漏洞。

其实,对于社会来讲,无论是电商贷款还是银行贷款,效果都一样。但是对于电商而言,进军金融业,规模做大了收入增加了,但同时风险也会加大。如果管控得好,那是个好事,收益大于风险,反过来,风险就大于收益。

行规:

需要严格遵守金融业规律

重庆商报:行业巨头入主金融业后,随之进入的电商会不会越来越多?这是否会成为一种趋势?

曹红辉:成为趋势应该不奇怪,因为电子商务方兴未艾,比较适合于未来消费发展需要的一种形式。比如交易方式、信息传递、物流配送,尤其在平台上的竞争更加完全化,这都是有利于促进和改善消费,是好事情。以此为基础的相应各种配套和服务都跟上,特别是像金融服务,这也是好事情。趋势应该是会更加发展、出众。

重庆商报:如果大批电商涌入,要如何规范行业?

曹红辉:制定各种规范去进行监管和行业自律。IT行业的人,往往都觉得自己拥有更多的话语权,因为他掌握了一个新型媒体。但是,在进入金融行业的时候,必须维护所有金融服务参与者的权益,严格按照金融行业的自身规律进行监管。金融行业为什么跟其他行业不一样?它专业性更强,风险更大。并且,行规要尽早立,先挖渠后放水,先制定规范。这不等于说是不鼓励市场的独创性,其实是为了更好地支持市场的创新,提供更有效的服务。

影响:

利大于弊 促银行改进服务

重庆商报:电商介入金融会产生什么影响?金融业是否会因此受到一定程度的冲击?电商行业产业链会有什么变化?

曹红辉:正面来讲,电商做金融服务可以扩大交易双方融资的支持力度,从而促进整个电商行业的发展。同时,在交易过程中,买卖双方也都会获得一定的好处。

其他的间接影响,比如对金融业,消费金融扩大以后,会与从事个金业务的银行产生一定的竞争,当然现在还没到这个程度。这个事情如果弄得好,会促进银行改进服务等。而且,也不用过于担忧出现恶性竞争。毕竟金融行业有严格监管,不至于为了蝇头小利置风险于不顾。总体来说,还是利大于弊,出现竞争、改进服务、提高效率。

另一方面,应该看到,不排除一些潜在的风险。电商毕竟从人员、管理架构、机制、风险监控、专业技能等,跟正规的金融机构相比存在相当大的差距,不排除会导致交易的秩序混乱、风险事件的发生,甚至消费者的权益得不到保护。这样反过来也会伤害电商本身的市场和发展。这也是值得高度重视的。

发展:

市场可能没有设想那么大

重庆商报:国外情况如何?有没有中国可以复制或模仿的案例?

曹红辉:完全不一样,因为国内外的市场环境完全不同。比如美国,其金融机构服务非常发达和完善,中小银行、网络金融服务都非常到位。

我们之所以出现电商去搞金融服务,就是因为金融服务存在滞后,而且没有全国的个人经济管理系统。我们现在的经济管理系统,只有负债型经济管理系统,没有市场型经济管理系统,我们的信息是不完整的,没有形成共享,这是一种管理的缺陷。电商在这方面有一定的弥补作用,这是在特殊条件下产生的一种特殊的现象。

这个行业有前途、有市场,但是并没有电商设想的那么宏大。电商也不必过于张狂,认为自己是一个新的网络银行,我认为没有这种可能性。因为绝大部分消费者,他的个人信息还是交给银行,毕竟更加规范、完整,更加理性客观,相对来讲更加安全。

重庆商报:随着金融市场本身越来越完善,电商投资金融会不会失去其竞争优势,变得发展不下去?

曹红辉:不排除这个可能。如果说金融业注重改进,完善个人经济管理系统,完整小微企业信用管理系统,形成横向联网、共享,那电商发展金融业就有可能走到穷途末路了。制度的改革和竞争的更加充分,会使其空间逐步缩小,甚至消失。但是在我看来,这还需要一个相当长的过程。

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